GLOSSARIO:
· Anzianità
di servizio:
E' il tempo trascorso dall'assunzione al
momento della richiesta del prestito. In molti casi è determinante
per l'ottenimento del prestito
· Assegno bancario:
L'assegno bancario (detto anche chéque)
è uno strumento di pagamento che consente al titolare di
un conto corrente bancario il pagamento di una somma ad un altro
soggetto o a sé stesso.
· L'assegno circolare:
L'assegno circolare è un titolo
di credito emesso e firmato da una banca per una somma disponibile
presso la banca stessa al momento dell'emissione.
Le banche rilasciano gli assegni circolari, a coloro che ne fanno
richiesta solo dietro versamento di una somma corrispondente oppure
dietro utilizzo di fondi disponibili in deposito.
L'assegno circolare viene quindi accettato da tutti come se fosse
denaro contante.
· Assicurazione:
Contratto tramite il quale l'assicuratore
si impegna a coprire i rischi, indennizzando entro i limiti convenuti,
eventuali danni a persone o a cose. Nel caso specifico dei finanziamenti,
copre il rischio vita e il rischio impiego, evitando in casualità
avverse di pesare sul nucleo familiare.
· Busta paga:
La busta paga è il prospetto che
indica la somma che il lavoratore dipendente percepisce come compenso
per un determinato periodo di lavoro.
Non è altro che l'insieme dei rapporti del lavoratore con
il datore di lavoro (la paga), con lo Stato (le imposte) e con
gli enti previdenziali (per esempio le trattenute INPS).
· Codice Etico:
Rappresenta una "Carta Costituzionale"
dell'impresa, ovvero una carta dei diritti e doveri morali di
ogni partecipante all'organizzazione imprenditoriale.
· Crif, Experian:
Sistemi di informazione creditizie
che raccolgono informazioni su finanziamenti erogati o semplicemente
richiesti. Un sistema di informazioni creditizie non contiene
informazioni pregiudizievoli o protesti ma fornisce principalmente
un supporto alle società finanziarie per permettergli di:
1. selezionare i clienti migliori, prevenendo i rischi d'insolvenza
2. aumentare la velocità di erogazione del credito.
· CTC (Consorzio
per la Tutela del Credito):
Il CTC gestisce una banca dati che contiene esclusivamente informazioni
riguardanti finanziamenti per cui vi sono, o vi sono stati, ritardi
nei pagamenti di almeno 120 gg. La CTC, assieme ad altre banche
dati, viene utilizzata dagli istituti di credito o dalle società
finanziarie in generale per effettuare una valutazione di merito
creditizio in seguito ad una richiesta di finanziamento.
· C.U.D.:
Il Cud (Certificazione unica dei redditi di lavoro dipendente)
è un documento relativo ai redditi che ogni dipendente/pensionato
ha percepito nell'anno precedente. Il modello va utilizzato per
preparare la dichiarazione dei redditi, il modello Unico e il
modello 730.
Il datore di lavoro (o ente pensionistico) rilascia il Cud in
duplice copia: una per il dipendente e l'altra ad esempio per
il Caf (o altro professionista abilitato) cui presentare il 730.
Il Cud è diviso in quattro parti, la prima è dedicata
ai dati del soggetto sostituto d'imposta che rilascia il modello,
nella seconda (parte A) vengono inseriti i dati anagrafici del
dipendente, nella terza (B) i dati fiscali e nella quarta (C)
quelli previdenziali e assistenziali.
· Cessione del quinto:
È un prestito non finalizzato,
a tasso di interesse fisso, con esborso iniziale in un'unica soluzione
e rimborso secondo un piano predefinito a rate costanti e comunque
non superiori alla quinta parte dello stipendio mensile. Il rimborso
delle rate è automatico, con trattenuta sulla busta paga
da parte del proprio datore di lavoro. La Cessione del Quinto
permette di ottenere in unica soluzione e con un dilazione di
lungo periodo una somma che può essere utilizzata per qualsiasi
acquisto.
· Coobbligato/Garante:
Soggetto cui, in caso di insolvenza del debitore, può rivolgersi
l'intermediario finanziario per ottenere il rimborso del debito
residuo e degli interessi maturati.
· D.P.R. 180 e 895
del 1950:
Leggi che regolamentano la cessione del quinto per i dipendenti
· Datore di lavoro:
Persona o azienda che concede un impiego sotto forma di lavoro
subordinato
· Dipendenti:
Coloro che hanno un contratto di lavoro
subordinato con un'azienda.
· Debito residuo:
Porzione di un prestito che il debitore
deve ancora versare al creditore.
· Durata del finanziamento:
Il consumatore è tenuto a rimborsare
alla banca o alla finanziaria gli importi delle rate alle scadenze
e con le modalità concordate (es. bollettini postali, addebito
sul conto corrente bancario, etc.) e indicate nel contratto di
finanziamento. Solitamente le date di scadenza delle singole rate
sono indicate in contratto e la banca o la finanziaria non invia
ulteriori avvisi.Possibilità di estinzione anticipata del
finanziamento
Il consumatore che abbia sottoscritto un contratto di credito
al consumo può sempre estinguere anticipatamente il prestito,
versando il capitale residuo e gli interessi e gli altri oneri
maturati fino al momento dell'estinzione, più (se previsto
dal contratto) un compenso che deve mantenersi nei limiti previsti
dalla legge (attualmente l'1% del capitale residuo).
· Erogazione:
Atto attraverso cui il finanziatore versa
a favore del debitore (nel caso di prestiti non finalizzati) o
al rivenditore convenzionato (nel caso di prestiti finalizzati)
l'importo concesso in prestito e con il quale si perfeziona il
contratto di credito.
· Estinzione anticipata:
Facoltà di estinguere il prestito
anticipatamente rispetto al termine concordato, eventualmente
dietro il pagamento di qualche onere aggiuntivo. In caso di estinzione
anticipata al debitore viene richiesto il versamento del capitale
residuo, degli interessi e, se previsto nel contratto, di una
penale, che non può superare la percentuale prevista per
legge. Per il credito al consumo la penale non può superare
l'1% del capitale residuo.
· Fideiussione:
Non essendo previsto, per il prestito personale,
l'obbligo di presentazione di alcuna garanzia reale, per consentire
l'erogazione di un prestito, alcune istituti di credito possono
richiedere delle garanzie personali. Una delle garanzia solitamente
richieste, è la fideiussione.
In questo caso, l'ente creditore richiede che una terza persona
faccia da garante per il soggetto a cui è concesso il prestito.
Se il debitore non dovesse pagare le rate sarebbe il fideiussore
a dover estinguere il debito. La stipula deve avvenire tra il
creditore ed il fideiussore. Più è alta la somma
chiesta in un prestito, maggiori saranno le probabilità
che l'istituto creditore pretenda specifiche garanzie.
· Finanziamento:
E' la concessione da parte di una società
finanziaria (o banca) di una certa somma di denaro da restituire
in seguito, entro termini ben precisi, con cadenze mensili e ad
importi definiti (rate).
Chi emette il prestito viene definito creditore, mentre chi lo
riceve è un debitore, in quanto avente un debito da saldare.
Il rimborso avviene in comode rate che includono solitamente già
il tasso di interesse che il cliente deve corrispondere. Il tasso
che viene applicato al prestito può essere fisso o variabile
e varia in base alla tipologia contrattuale o all'andamento del
mercato finanziario. I tassi fissi non riservano alcuna sorpresa,
in quanto indipendenti dal mercato, ma hanno per questo un valore
leggermente più alto rispetto ai tassi variabili che per
propria natura sono strettamente influenzati dalle variazioni
dell'intero comparto economico-finanziario.
Tipologie di finanziamenti
Per venire incontro alle differenti esigenze del richiedente i
prestiti sono spesso suddivisi in varie categorie, le più
diffuse sono: prestiti personali (ossia prestiti non finalizzati
all'acquisto di un determinato bene o servizio e privi di garanzie
reali nei confronti della banca erogatrice), prestiti ai dipendenti
o pensionati "Cessione del Quinto" (prestiti che prevedono
come copertura, o garanzia, parte dello stipendio da lavoratore
dipendente/pensionato).
· Garante/Coobbligato:
Soggetto cui, in caso di insolvenza del
debitore, può rivolgersi l'intermediario finanziario per
ottenere il rimborso del debito residuo e degli interessi maturati.
· Garanzia:
Valore presentato dal debitore al finanziatore
a fronte della concessione di un prestito, su cui il creditore
si può rivalere in caso di insolvenza. Le garanzie possono
essere reali (es. pegno o ipoteca su un bene fisico, come una
casa o macchina) o personali (es. la firma di un coobbligato,
una fideiussione).
· Interessi di Mora:
Penale, espressa in termini percentuali
e concordata in fase contrattuale, corrisposta dal debitore al
creditore in caso di mancato o ritardato pagamento di una o più
rate di rimborso. Gli interessi di mora sono solitamente dovuti
anche se il ritardo non è imputabile ad una manchevolezza
o ad una colpa del debitore.
· Ipoteca:
Diritto che dà facoltà a
un creditore, in caso di inadempimento del debitore, di recuperare
il credito vendendo beni immobili o beni mobili iscritti in un
pubblico registro che il debitore stesso ha vincolato come pegno.
· Mediatore creditizio:
Soggetto la cui attività si concretizza
nel mettere in relazione il cliente (richiedente) e la società
finanziaria (ente erogatore), attraverso un'efficace attività
di consulenza.
Esso non è legato a nessuna delle parti da rapporti di
collaborazione, di dipendenza, o di rappresentanza. Ad esso è
inoltre vietato effettuare, per conto di banche o di intermediari
finanziari, l'erogazione di finanziamenti e ogni forma di pagamento
o di incasso di denaro contante, di altri mezzi di pagamento o
di titoli di credito. La sua attività è regolamentata
dall'iscrizione in apposito Albo presso l'Ufficio Italiano dei
Cambi (per maggiori informazioni vedi anche www.uic.it).
· Partita IVA:
La partita IVA è un codice formato
da 11 caratteri numerici: i primi 7 individuano il contribuente
attraverso un numero progressivo, i 3 successivi individuano il
codice dell'Ufficio presso il quale è registrata l'impresa,
mentre l'ultimo è un carattere di controllo.
· Prestito delega:
Il Prestito con Delega è
un prestito studiato per chi ha già una Cessione del Quinto
in corso e necessita di ulteriore liquidità. Infatti è
possibile ottenere il Prestito con Delega anche con una Cessione
del Quinto in corso. Inoltre è possibile stipulare contemporaneamente
una Cessione del Quinto e un Prestito con Delega nel caso si necessiti
di molta liquidità. Sarà la tua amministrazione
a provvedere al rimborso delle rate.
· Prestito personale:
Il prestito personale fa parte della categoria
dei finanziamenti non finalizzati, poiché non direttamente
riconducibili all'acquisto di un determinato bene o servizio.
Si tratta sostanzialmente dell'erogazione di una somma di denaro,
da parte di una banca o di un istituto specializzato, ad un tasso
d'interesse solitamente fisso, che il debitore deve restituire
secondo un piano rateale costante. Il prestito personale non prevede
la fornitura di garanzie reali da parte del richiedente il prestito.A
chi si rivolge?
È rivolto a quelle persone fisiche che hanno un bisogno
di liquidità e vogliono interagire con un soggetto finanziario
che soddisfi i loro fabbisogni in tempi rapidi e con procedure
di erogazione del prestito chiare e trasparenti.
· Quota capitale:
Porzione della rata periodica di rimborso
che concerne la restituzione del capitale preso in prestito.
· Quota interessi:
Porzione della rata periodica di rimborso
che concerne la restituzione del capitale preso in prestito.
· R.I.B.A.:
Ricevuta Bancaria Elettronica: forma di
pagamento che permette ad un individuo di regolare il proprio
debito con un altro soggetto presso uno sportello bancario. Il
pagamento avviene tramite una ricevuta che viene emessa direttamente
dalla banca e inviata al debitore, entro la scadenza indicata
sulla ricevuta stessa.
· R.I.D.:
Rapporto Interbancario Diretto: forma di
pagamento che permette ad un individuo di regolare il proprio
debito con un altro soggetto attraverso l'addebito diretto sul
proprio conto corrente bancario. L'addebito deve essere preautorizzato
e avviene in modo automatico.
· Rata:
Versamento periodico da corrispondere all'ente
finanziatore come rimborso del finanziamento ricevuto, comprensivo
sia della quota capitale che della quota interessi maturata.
· Reddito:
Insieme delle entrate monetarie e in natura
conseguite da un individuo o un'azienda in un certo periodo di
tempo. In base alla fonte di provenienza è possibile distinguere
tra reddito d'impresa, reddito da lavoro, reddito da capitale,
ecc.
· Rimborso del prestito:
Restituzione a scadenze periodiche successive
del prestito ottenuto mediante rate costanti. Nel caso della cessione
del quinto e del prestito con delega sono effettuate direttamente
dall'amministrazione di appartenenza.
· Rischio impiego:
E' il rischio coperto dall'assicurazione
sui prestiti in caso di perdita del posto di lavoro. In questa
maniera viene tutelato il nucleo familiare.
· Rischio vita:
E' il rischio coperto dall'assicurazione
sui prestiti, in caso di decesso del contraente il prestito. In
questo modo si tutela il nucleo familiare.
· Simulatore rata:
Strumento che permette di calcolare un esempio di rimborso per
un finanziamento o un mutuo in modo semplice e veloce. L'utilizzo
del simulatore non comporta nessun tipo di obbligo per l'utilizzatore,
che può verificare l'importo della rata per il rimborso
del prestito.
· Società finanziaria:
È un tipo di società la cui
attività principale consiste nel concedere somme di denaro
a qualsiasi persona che abbia un reddito dimostrabile: dipendenti,
autonomi, liberi professionisti, pensionati, ecc., purché
vi siano delle entrate dimostrabili che permettano di far fronte
agli impegni assunti attraverso il pagamento di rate, il cui numero
viene definito di comune accordo con il cliente stesso, ed esplicitato
nel piano di ammortamento.
Solitamente quando una società finanziaria concede un finanziamento,
non vengono richieste garanzie specifiche, tranne nel caso in
cui gli importi siano piuttosto elevati rispetto alla capacità
di reddito del richiedente, in quel caso viene richiesta l'indicazione
di un garante.
· TAEG:
Tasso Annuo Effettivo Globale: indice del
costo complessivo del finanziamento su base annua espresso in
termini percentuali. Rappresenta il costo complessivo del credito
per il cliente. Il criterio per il calcolo del TAEG è fissato
dalla legge. Il TAEG permette di confrontare le offerte di finanziamento
alternative, a patto che queste abbiano medesime caratteristiche
in termini di importo e durata.
· TAN:
Tasso Annuo Nominale: tasso di interesse,
espresso in percentuale e su base annua, applicato dagli istituti
finanziari all'importo lordo del finanziamento. Nel calcolo del
TAN non rientrano gli oneri accessori quali spese di istruttoria,
bolli e costi vari.
· T.F.R.:
La sigla TFR sta per Trattamento
di Fine Rapporto ed è la somma che spetta al lavoratore
dipendente alla cessazione del lavoro in un'azienda, indipendentemente
dalla motivazione. Il prestito massimo erogabile ai dipendenti
di aziende private è funzione dello stipendio mensile percepito
e del TFR accantonato.
· Trattenute in busta paga:
Nel caso della cessione del quinto e del
prestito con delega, è la amministrazione di appartenenza
che provvede al versamento delle rate trattenendole direttamente
dalla busta paga.
· U.I.C.:
L'Ufficio Italiano Cambi o UIC, è
istituito nel 1945 e riformato nel 1998. E' uno strumento della
Banca d'Italia che svolge compiti di statistiche della bilancia
dei pagamenti, gestione delle riserve valutarie, prevenzione e
contrasto del riciclaggio dei proventi di reato.
