MUTUI:
Il Mutuo
è un finanziamento emesso per l'acquisto, la ristrutturazione
o la costruzione di un immobile che poi generalmente viene preso
a garanzia in caso di insolvenza.
Il Mutuo può essere rimborsato mediante rate periodiche
a un tasso di interesse che sarà fisso, variabile o misto
a seconda delle esigenze del richiedente.
Oggi il Mutuo è una forma di finanziamento usata
anche dalle imprese che utilizzano la somma erogata a consolidamento
dei debiti o come lancio per nuove attività e strategie
aziendali.
Una tra le figure più diffuse nella prassi è il
Mutuo immobiliare, concesso per soddisfare esigenze di
denaro in qualche modo collegate all'acquisto di un bene immobile
per compravendita (o, nel caso di fabbricati, anche per costruzione).
Una particolare forma di Mutuo immobiliare è il
Mutuo fondiario: si tratta di un Mutuo immobiliare
con particolari caratteristiche di durata (superiore a 18 mesi)
e rapporto tra somma mutuata e valore della garanzia (non superiore
all'80% secondo la legislazione vigente).
In applicazione della precedente normativa sul credito fondiario,
Mutuo fondiario poteva venir concesso soltanto da alcuni
(pochi) istituti di credito espressamente autorizzati, che svolgevano
tale attività in via principale o disponevano al loro interno
di una apposita Sezione Autonoma di Credito Fondiario (SACF);
in seguito, anche in considerazione della crescente presenza di
operatori.
Mutuo bancario:
Il Mutuo bancario è la forma più diffusa
di Mutuo ed è quel prestito erogato da un istituto
di credito, solitamente per importi di un certo rilievo, contro
la prestazione di una garanzia. Il caso tipico è il Mutuo
richiesto e concesso per agevolare il mutuatario nell'acquisto
di un immobile, ma vi sono anche altri tipi di Mutuo, distinti
per finalizzazione dell'erogazione:
- Mutuo edilizio, concesso per finanziare la costruzione
di un immobile
- Mutuo per ristrutturazione, concesso per finanziare
importanti opere di riordino di beni immobiliari
- Mutuo per liquidità, concesso per particolari
esigenze di disposizione di ingenti somme di denaro.
Procedure più consuete di erogazione di Mutuo immobiliare
Il contratto di Mutuo sviluppa una sequenza di azioni che
conducono all'erogazione che può variare anche di molto
da caso a caso, ma quella più frequentemente riscontrabile
si può così riassumere:
- Apertura dell'istruttoria:
l'aspirante mutuatario presenta la richiesta di concessione di
Mutuo, indicando tutti i dati tecnici ed economici necessari
al mutuante per la valutazione preliminare della domanda e che
riguardano tanto l'aspetto soggettivo (condizioni economiche del
richiedente) quanto quello finalistico (scopi della richiesta
del Mutuo - es. acquisto di casa); in seguito si produce
tutta la documentazione accessoria eventualmente opportuna (compromesso,
atto di provenienza del bene da acquistare, documentazione catastale,
etc.)
- Perizia ed altri accertamenti:
il bene presentato a garanzia del credito deve essere esaminato
da un perito il quale deve individuarlo con precisione, descriverne
consistenza e caratteristiche giuridiche e tecniche ed indicarne
il valore.
- Chiusura dell'istruttoria:
l'istruttoria, a seguito dell'esame di tutte le condizioni economiche
e di diritto riguardanti la qualità del soggetto richiedente
e della garanzia proposta, si chiude ovviamente con la delibera
di concessione o con la mancata concessione.
- Atto di Mutuo:
con l'atto di Mutuo (che per i casi di compravendita è
in genere rogato contemporaneamente all'atto di compravendita)
il contratto entra in pieno effetto, il mutuante consegna il capitale
erogato al mututario (in realtà al datore di ipoteca, cioè
a colui che presta la garanzia) e vengono eseguite le formalità
relative alla garanzia prestata (iscrizione di ipoteca).
Modalità
di rimborso
Il rimborso della somma mutuata avviene, generalmente, secondo
un piano di ammortamento concordato con il mutuatario ad una tasso
che può essere fisso, variabile o misto.
